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信用卡！幾乎每個人都有，但大家似乎都不知道所謂循環利息裡暗藏的陷阱！

眾所皆知一般信用卡的利率是２０％來計算也就是說１００塊一年的利息是２０塊；但如果你這樣想你就完了！

首先別忽略了信用卡跟存款一樣是採用＂複利＂計算的，而且在複利的情況之下利息就不是一年２０％囉！

舉例來說吧：

一般人會認為年利率是２０％，那一個月就是２０÷１２＝１．６６６６～

也就是說１００元一年是２０塊利息；一個月是１．７元

其實這樣的算法忽略了＂複利效應＂，經過此效率換算出來的結果絕對會不一樣，因為信用卡雖然是年利率２０％但別忘記了，信用卡是以月計息的，等於說一年計了１２次利息，且下個月的利息是連本帶利一起計算的，用算式來看：

２０÷１２＝１．６６６６～（這是年利率換算為每月利率）

第一個月就是１．７％（四捨五入後）

譬如：１００塊的下個月就變成１０１．７元

但第二個月卻是以１０１．７來乘上１．７％喔
舉例：１０１．７×１．７％＝１０３．４２８９

這樣是不是就不一樣了？
但別忘了第三個月是１０３．４２８９來乘上１．７％喔
舉例：１０３．４２８９×１．７＝１０５．１８９２（四捨五入後）

以下不多說，我直接算給你們看（通通四捨五入到小數第四位）：
第四個月：１０５．１８９２×１．７＝１０６．９７７４

第五個月：１０６．９７７４×１．７＝１０８．７９６０

第六個月：１０８．７９６０×１．７＝１１０．６４５５

第七個月：１１０．６４５５×１．７＝１１２．５２６５

第八個月：１１２．５２６５×１．７＝１１４．４３９５

第九個月：１１４．４３９５×１．７＝１１６．３８５０

第十個月：１１６．３８５０×１．７＝１１８．３６３５

第十一個月：１１８．３６３５×１．７＝１２０．３７５７

第十二個月：１２０．３７５７×１．７＝１２２．４２２１

第十三個月：１２２．４２２１×１．７＝１２４．５０３３

（由於利息的計算是由隔月才開始的，故計算到１２次時（一年），已是第１３個月！）

大家精打細算的以為年利率２０％是１００塊付出２０塊的利息，但實際上在被算了１２次利息後，實際付出的利息是２４％也就是２４塊的利息！

所以由這樣簡單的推算可以知道其實一年的＂複利效應＂下來實際上的利率是２４．５０３３％！這樣經過複利滾存計算過後的利率我們稱之為＂有效利率＂！而一開始大家聽到的２０％就叫做＂預定宣告利率＂！

而我只是為了讓大家簡單看懂，所以以１００為例作說明，當你們的債越多自然利息就越高，且連本帶利的越滾越大！不相信把我上面的數 字乘於１０００變成十萬來算算看，光是利息就高達兩萬四千五百多塊！相信在這年頭欠卡費超過十萬的人大有人在！這就是為什麼有人老是卡費繳不完，因為他們 繳出去的錢都是在繳利息；而銀行的最低繳款金額大部分都是利息的再錢加一點點；換言之繳出去的最低繳款金額只繳到一點點的本金，其餘的繼續算利息。

而所謂的高利貸並不是表示他的預定宣告利率特高，而是它計息的方式不同；今天信用卡是以月計息，所以是被計了１２次的利息錢；但高 利貸往往都是以十天計息，也就是說是被計了３６．５次；更狠一點的是以周計息（５２次）；再沒人性一點的就是三日計息（１２２次）甚至是以以天計息 （３６５次）或半日計息（７３０次）；差別只是在於一開始預定宣告利率的高低，而一般人就是被這樣騙了！

如果說我的年利率是１０％，相信很人都會覺得便宜，就跟我借了！

但前提是我＂以天計息＂

那用算式表示就是：（本金×本金加利率）後再×３６５的次方

那你就完了！我就賺翻了！

簡單說＂複利＂就是“連本帶利、利滾利、利上加利”去計算的，那結果可真是會要命的！

所以啦！自以為精打細算的人看一看這篇文章後要再想一想了！如果你沒欠卡債，可真恭喜了！但好心的人請把這篇文章轉寄出去給其他人，就當做做功德吧！如同我打這篇文章時的心情。

　　　　　　　　　　　　２００４／１２／１２日於家中

2004/12/12------出自：「pc home新聞台」